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准妈妈的新年目标:6年存够50万

时间:2018-02-10 09:10:19  来源:  作者:  
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本周,我们来分享一位准妈妈的新年理财规划书。
本周,我们来分享一位准妈妈的新年理财规划书。

  家庭档案:

  【姓名】奶油妈

  【年龄】28岁

  【职业】国企会计

  【坐标】河北某三线城市

  【婚育状况】已婚,正在孕育宝贝“小奶油”

  【税后年收入】10万元

  【配偶税后年收入】6万元

  【家庭月支出】3000元

  【住房】1套

  【汽车】2辆

  【负债】0

  【家庭现有金融资产】1.2万货币基金 + 3万元攒钱助手 + 5万元银行理财产品

  【商业保险】奶油妈和奶油爸均配置了意外险和重疾险,父母配置了医疗险

  【理财目标】为将来的宝宝购买一套学区房,大概首付50万,所以想在6年后金融资产攒够50万。

  为了更直观的了解奶油妈一家的收支和资产情况,规划君制作了如下两张财务表。

  收支表:

(金融)资产负债表:
(金融)资产负债表:
P.S:由于目前居住的房子属于刚需,因此不作为资产进行配置。
  P.S:由于目前居住的房子属于刚需,因此不作为资产进行配置。

  1、收支良好,应继续做好预算

  从收支表上看,奶油妈一家的结余情况还是很不错的,年结余率达到将近70%。不过再过几个月,奶油妈就要从准妈妈升级到整天围着孩子转的妈妈了。到时候花钱的地方只会增加,不会减少,所以对于收支预算,奶油妈还是要提前做好准备,不打无准备之仗。

  2、紧急备用金,建议适当增加储备量

  信中,奶油妈说,目前存在货币基金里的1.2万元,是用做家庭生活储备金的。目前看,由于夫妻俩都有稳定的工作,支出也相对固定,所以留够4个月的支出金额是足够的。

  不过考虑到4个月后孩子的出生,到时候临时用钱的地方会比较多,所以建议奶油妈从现在开始,在往后的3-4个月间,从结余中再拿出总共6000块钱放在货币基金里,用于补充备用金。

  3、大人的商业保险配置齐全,可以考虑孩子未来的保险配置

  奶油妈和奶油爸目前都配置了意外险和重疾险,并且自己也有社保,因此从保险配置的角度看,目前是充足的。

  这两款保险,保费每年约9500元,占年总收入的5.94%,保费的负担也不大。

  不过要是给些建议的话,奶油妈可以考虑给父母再增配一份意外险,比如安心综合意外险,每年200元的支出,可以提供50万的意外身故/伤残,2万元的意外医疗和20万元的突发性疾病身故赔偿。

  另外,奶油妈还可以等孩子出生并买好社保后,考虑给孩子配置少儿综合意外险和少儿定期重疾险。

  具体到产品层面,意外险可以选择华泰综合意外险,10万保额每年只要50块钱;重疾险可以选择慧馨安少儿定期重疾险,50万保额,保障30年,20年缴费期,0-3周岁的孩子每年只要500元左右。算上孩子的保费支出,每年1万元的费用,不会给家庭造成额外的财务负担。

  4、6年资产增至50万,稳健投资不难实现

  奶油妈在信中说,她的理财目标是想在孩子上学前,拿出50万的首付款,另外买一套学区房。

  我们帮奶油妈算笔账:

  目前,奶油妈一家的投资,刨去1.2万元的货币基金,剩下的8万元全都投在了风险较低的固定收益产品中。攒钱助手取7%的年化收益率,银行理财按照4.5%的收益计算,奶油妈一家当前的投资平均收益率为5.44%。

  目前家庭的年结余为11.05万元,假设未来6年中奶油爸妈的收入暂时不变,那么按5.44%的年化收益率计算,光是每年的结余资金,6年后就将增至到约76万元。如果再算上目前8万元的现有资金,6年后,家庭总的金融资产将增至约87万元。

  这笔钱完全可以实现50万的首付目标,并且还可以给家庭留有一笔可供周转的资金。

  不过,就目前看,奶油妈一家的投资还是可以进一步优化的。

  比如,从当前的结余资金中,拿出大约30%,即每年3.3万元用于基金定投,这样可以在风险可以承受的情况下,博取长期更高一些的收益。而剩下的70%继续选择当前的固收类产品,以求稳健回报。

  假设长期定投的平均年化收益率为12%,同样两款固收类产品的平均收益率为5.44%,那么全部资产按照3:7的比例配置,则该组合的平均年化收益率为7.41%,那么6年后,算上目前8万元的金融资产,家庭总的金融资产将增至约91万元。

  基金的选择上,对于刚入门的投资者来说,选择指数基金是比较稳妥的。奶油妈可以优选2-3只基金,种类上可以按照沪深300指数+中证500指数的组合进行搭配。

  整体来看,奶油妈一家的理财情况还是不错的,只需要在细节上进行优化即可。愿奶油妈平安诞下小奶油,小家庭的日子越过越红火!

    本文首发于微信公众号:好规划网。文章内容属作者个人观点,不代表吕梁信息网立场。投资者据此操作,风险请自担。

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